Hypotéka, fixácia, úrok alebo inflácia útočí
Dĺžka fixácie hypotéky znamená to obdobie, počas ktorého banka garantuje, že v rámci vašej hypotéky nebude hýbať s úrokovou sadzbou. Fixácia je predmetom voľby klienta. Nakoľko banky nevedia ako sa bude vyvíjať situácia na finančnom trhu v najbližších rokoch, tak vo všeobecnosti platí, že čím je dĺžka fixácie dlhšia, tým je úroková sadzba vyššia. Avšak v dnešnej dobe sme následkom inflácie svedkom toho, že úroková sadzba na hypotékach rastie. Nikto nevie zaručene povedať dokedy bude rásť a na akej úrovni sa zastaví.
Prichádza nový trend pri hypotékach
Najčastejšie si klienti vyberali dĺžku fixácie hypotekárneho úveru na 3 roky, avšak trend sa v poslednej dobe mení. Totižto už dve banky v posledných dňoch najviac zodvihli úrokové sadzby práve na najkratšej dĺžke fixácie. Krátka dĺžka fixácie je aktuálne najmenej populárna.
Vo februári tohto roku prišiel veľký zlom v hypotekárnych úveroch, pri ktorom sme boli svedkami neuveriteľne rýchleho nárastu úrokových sadzieb. Pochopiteľne sa Slováci začali viac rozhodovať pre dlhodobejšiu dĺžku fixácie. Avšak práve teraz nastala zmena, pretože ročná dĺžka fixácie je drahšia ako desaťročná dĺžka fixácie. Vychádza to z toho, že v septembri Európska centrálna banka historicky navýšila úrokové sadzby, na čo reagovali dve banky – ČSOB a mBank. Tieto dve banky nečakane zodvihli úrokové sadzby práve na krátkodobých fixáciách. Je to reakcia na to, že v najbližších 2 až 3 rokoch sa očakáva vyššia inflácia a potom sa následne očakáva pokles inflácie. Očakáva sa, že do polovice budúceho roka pomerne rýchlo bude rásť depozitná sadzba ECB, a to až na úroveň 2,00 – 2,50%, pričom by sa následne už nemala zvyšovať. Taktiež sa očakáva, že približne v rokoch 2025 až 2026 by už mala začať mierne klesať.
V mBank je aktuálne ročná dĺžka fixácie vyššia ako desaťročná dĺžka fixácie. Tým banka reaguje na aktuálnu situáciu, čo ale nemusí byť zákonite trendom. Na určenie výšky úrokových sadzieb a celkovú cenotvorbu bánk vplýva viacero faktorov. To sa odrazí dlhodobo alebo krátkodobo v úpravách sadzobníka jednotlivých bánk.
Banky majú ešte výrazný priestor na zdražovanie
V dnešnej dobe síce nie je veľký záujem o krátkodobé fixácie, avšak tento trend sa môže zmeniť. ECB dynamickejšie zasahuje výraznejším navýšením kľúčových úrokov s cieľom stabilizovať infláciu. Práve týmito trendami zmien úrokových sadzieb sa banky snažia ovplyvniť klientov, aby ovplyvnili ich preferencie voči dĺžke fixácie. Banky si chcú takto viazať svojich klientov s hypotekárnymi úvermi. Avšak je potrebné dodať, že banky majú podľa analytikov ešte veľký priestor na to, aby naďalej dvíhali úrokové sadzby v krátkodobej dĺžke fixácie.
Pominulé roky bolo bežné práve to, že rozdiel medzi jednoročnou dĺžkou fixácie a desaťročnou dĺžkou fixácie bol približne na úrovni od 0,50% až do 0,70%. Pri dnešnom zdvíhaní úrokových sadzieb je tento rozdiel viac ako dvojnásobný. Následkom toho môžu banky pristúpiť k tomu, že dorovnajú jednotlivé úrokové sadzby pri kratšej dĺžke fixácie.
Pripravte si rezervu
Pri hypotekárnych úveroch si treba uvedomiť, že je to záväzok na dlhšie časové obdobie. Práve preto je dôležité sa na takýto veľký záväzok dostatočne pripraviť. Bez ohľadu na to, či budú úroky na hypotekárnych úveroch v najbližších rokoch rásť alebo klesať a aj bez ohľadu na to, akú dĺžku fixácie ste si pri svojom hypotekárnom úvere zvolili, je dôležité dodržiavať určité základné pravidlá. V prvom rade je dôležité, aby ste pri hypotekárnom úvere zohľadnili všetky ostatné záväzky čo máte. Najideálnejšie je, aby náklady na splátky úverov nepresahovali 40% z vášho príjmu.
Taktiež je dôležité vytvoriť si krátkodobú rezervu, ktorú by mal mať v ideálnom prípade každý jeden z nás. Krátkodobá finančná rezerva má byť vo výške troch až šiestich mesačných príjmov, pričom túto finančnú rezervu môže byť minimálne vo výške troch až šiestich mesačných výdavkov vašej domácnosti vrátane splátok hypotekárneho úveru. Takáto rezerva je dôležitá, nakoľko nikdy neviete, kedy vás môže zaskočiť nejaká nepredvídateľná udalosť. Treba mysliet na to, že v prípade hypotekárneho úveru nemáte záväzky len voči členom vašej domácnosti, ale aj voči banke, ktorá vám hypotekárny úver financuje. Hypotekárny úver je dlhodobý záväzok, a práve preto je potrebné zabezpečiť všetko tak, aby ste aj v budúcnosti nemali problém platiť svoje záväzky vrátane splátky hypotekárneho úveru.
Mgr. Veronika Zelinková