Vzhľadom na meniaci sa realitný trh hodnota nehnuteľností rastie. Dôvodom sú práve vyššie ceny stavebného materiálu a s tým spojené vyššie ceny energií, pohonných hmôt a podobne. Podpoistenie nehnuteľnosti sa týka mnohých majiteľov nehnuteľností, či už bytov alebo domov. Podpoistenie nehnuteľnosti je nežiadúci jav, pri ktorom je poistná suma nehnuteľnosti nižšia ako reálna hodnota nehnuteľnosti. Prehodnotenie poistnej zmluvy má byť predovšetkým v záujme majiteľov nehnuteľností, pretože pri podpoistení nehnuteľnosti sa pri poistnej udalosti kráti plnenie a majiteľ, resp. poškodený nedostane plnenie v zodpovedajúcej výške hodnoty poškodených súčastí nehnuteľnosti. To znamená, že ak je nehnuteľnosť výrazne podpoistená a dôjde ku poistnej udalosti, tak poistník dostane len takú výšku plnenia, na akú sumu má nehnuteľnosť poistenú. V takom prípade nie je možné, aby majiteľ nehnuteľnosti za vyplatenú sumu, resp. poistné plnenie za poistnú udalosť dokázal zabezpečiť všetko to, čo sa mu pri poistnej udalosti poškodilo. V takomto prípade dochádza k nenaplneniu najzákladnejšiemu princípu poistenia nehnuteľnosti, a to, že klient, resp. poistník si napríklad pri poistnej udalosti vyhorenia nedokáže za poistné plnenie kúpiť rovnakú nehnuteľnosť. A k takejto situácii prichádza práve pre podpoistenie nehnuteľnosti. Väčšinou na túto skutočnosť majitelia prídu až vtedy, keď dôjde ku škodovej udalosti, čo je už samozrejme neskoro. Preto je dôležité, aby sa riziko podpoistenia nehnuteľnosti kontrolovalo aspoň raz ročne, nakoľko pri dnešnom vývoji cien na realitnom trhu riziko podpoistenia nehnuteľnosti stúpa aj v prípade zmluvy, ktorá sa založila pred rokom. Je dôležité, aby poistná suma kopírovala aktuálne ceny na realitnom trhu.
Podpoistenie pri hypotekárnych úveroch
V rámci hypotekárnych úverov je potrebné si uvedomiť fakt, že banke, ktorá poskytuje financovanie nehnuteľnosti prostredníctvom hypotekárneho úveru stačí poistná suma nehnuteľnosti do takej sumy, koľko si od banky požičiavate. To znamená, že napríklad kupujete nehnuteľnosť za 160 000€, ale financovanie prostredníctvom hypotekárneho úveru potrebujete len na 50% kúpnej ceny. To znamená, že na nehnuteľnosť si od banky požičiate len 80 000€ z celkovej hodnoty nehnuteľnosti 160 000€. Banka od vás žiada zabezpečenie nehnuteľnosti, ktorou ručíte. Avšak banke stačí, aby poistné krytie nehnuteľnosti bolo v poistnej sume 80 000€, čo znamená, že banke stačí, aby bola nehnuteľnosť poistená na sumu, ktorú si od danej banky požičiavate. Lenže v takomto prípade dochádza k podpoisteniu nehnuteľnosti. V tomto konkrétnom príklade ide o 50% podpoistenie, čo znamená, že ak by prišlo k poistnej udalosti, tak by ste automaticky mali poistné plnenie krátené na polovicu. To znamená, že pri škode, pri ktorej sa poškodí celá nehnuteľnosť (napríklad požiar, záplava, víchrica a s ňou spojené možné škody, zrážky a podobne) by síce banka od poisťovne dostala plnenie do výšky úveru, to je 80 000€, ale vy prídete o 80 000€, ktoré ste zaplatili ešte pomimo hypotekárneho úveru. A tu sa stráca základný princíp poistenia nehnuteľnosti, a to, že za poistné plnenie od poisťovne si dokážete zabezpečiť rovnakú nehnuteľnosť ako je tá, o ktorú ste v následku škodovej udalosti prišli. Práve preto je najlepšie, aby si každý klient riešil poistenie nehnuteľnosti zvlášť, pretože v takom prípade si vie spraviť poistenie nehnuteľnosti, ktoré zodpovedá skutočnej hodnote nehnuteľnosti (samozrejme minimálne do výšky hypotekárneho úveru) a nemusí sa báť, že v prípade škodovej udalosti príde ku kráteniu poistného plnenia.
Drahá poistka neznamená najlepšia poistka
Pri poistení nehnuteľností je okrem podpoistenia nehnuteľností potrebné sledovať aj to, čo všetko dané pripoistenia obsahujú a do akej výšky je možné plnenie v prípade, že poistná udalosť nastane. Každá poisťovňa ponúka rôzne kombinácie balíkov pripoistené a je dôležité, aby poistná zmluva bola na mieru. Okrem správneho nastavenia jednotlivých pripoistené je taktiež dôležité to, aby si každý jeden uvedomil to, že snaha platiť nižšie poistné na úkor výšky poistnej sumy nehnuteľnosti znamená, že pri škodovej udalosti bude poistné plnenie krátené a to, čo ušetríte na poistnom sa odzrkadlí na tom, že preplatíte na škode, ktorá vám vznikla.
Mgr. Veronika Zelinková