Získať hypotéku či úver momentálne nie je také jednoduché, ako tomu bolo pred pandémiou koronavírusu. Nie je to však nemožné. Poradíme vám, čo všetko si banky preverujú aj akú výšku úveru môžete získať.
Banky začali prísnejšie posudzovať hlavne zdroj a stabilitu príjmov žiadateľov o úver. V praxi to znamená, že skúmajú, aký ste mali príjem za posledné obdobie a či váš príjem bude rovnako stabilný aj v budúcnosti. Väčšina bánk definovala aj najrizikovejšie skupiny klientov, povolania a odvetvia, ktorým aktuálne neposkytujú úvery z dôvodu ohrozenia a možného výpadku príjmov. Niektoré banky zasa posudzujú každého klienta individuálne, prípadne stanovili maximálnu výšku úveru konkrétnym percentom z hodnoty nehnuteľnosti.
Patríte k rizikovým klientom?
Vo všeobecnosti platí, že k rizikovým skupinám klientov patria zamestnanci alebo podnikatelia, ktorí kvôli pandémií koronavírusu nemali žiadny alebo len minimálny príjem. Ide najmä o gastro, cestovný ruch, služby, ako napríklad, kaderníctva, kozmetické salóny, športové centrá a podobne. Problémy môžete mať aj keď pracujete v zahraničí. Príkladom sú opatrovateľky či pracovníci v hoteloch a reštauráciách. Ďalšou rizikovou skupinou sú podnikatelia a živnostníci, ktorí museli kvôli pandémií zavrieť svoje prevádzky a z tohto dôvodu nemali žiadny príjem, resp. nefaktúrovali. Rizikovou skupinou sú aj zamestnanci, ktorí sú odkázaní na nemocenské dávky (OČR a PN), ale aj ľudia zamestnaní na dobu určitú.
Čo ak ste boli na OČR alebo PN?
Ošetrovné, tzv. OČR a nemocenské, tzv. PN sú nemocenské dávky, ktoré majú dočasný charakter a banky ich vo všeobecnosti považujú za neakceptovateľný príjem. Je však možné, že po návrate do práce a prvej výplate po PN či OČR banky prihliadnu na mimoriadnu situáciu a vyhodnotia ju ako jedinú možnosť, ktorú ste mali v čase zavretých škôl či zdravotných komplikácií v súvislosti so šíriacim sa koronavírusom. Podstatné je, aby sa váš príjem po OČR a PN obnovil. Pokiaľ teda plánujete vziať si úver, ale stále poberáte niektorú z týchto dávok, počkajte so žiadosťou až po nástupe do zamestnania. Banka totiž nemá v tejto chvíli istotu, či po skončení PN či OČR nastúpite opäť do zamestnania a budete mať príjem.
Akú výšku úveru vám schvália?
Banky obmedzujú financovanie bývania nad 80 % a niekedy aj nad 70 % z hodnoty nehnuteľnosti. Navyše, banky sú opatrné aj pokiaľ ide o lukratívnu nadštandardnú nehnuteľnosť. Jej predajnosť je totiž horšia ako cenovo dostupného bytu či domu. Preto banky často znížia hodnotu extrémne drahej nehnuteľnosti a teda poskytnú nižší úver. Banky sú tiež opatrné aj pokiaľ ide o neštandardné nehnuteľnosti ako rekreačné apartmány, chaty či ďalšie nehnuteľnosti, ktoré slúžia na rekreačné účely.
Ako je to s refinancovaním?
Refinancovanie bolo donedávna možné aj bez overovania výšky príjmu. V niektorých bankách to však už neprejde. Dnes už banky dôslednejšie preveria, či ste svoj úver, ktorý si chcete preniesť, doteraz bezproblémovo splácali a pozornejšie sa zamerajú aj na váš aktuálny zdroj príjmu. Tu sa dostávame k téme odkladu splátok, ktorej sme sa venovali aj v našom blogu. Banky ho síce musia povoliť, ale otázne je, či týchto klientov v budúcnosti nezaradia do rizikovejšej skupiny.
Ste ideálny žiadateľ o hypotéku?
Ak ste mali a naďalej máte, aj napriek pandémii koronavírusu, stabilný a ideálne aj dlhodobý príjem, patríte k „lepším“ klientom, o ktorých bude mať banka väčší záujem. Dobrú východiskovú situáciu máte aj vtedy, ak sú na úvere dvaja žiadatelia, pričom obaja sú zamestnaní na dobu neurčitú v sektore, ktorý nebol priamo zasiahnutý pandémiou. Veľmi podstatné je aj to, na aký účel si beriete hypotéku. Lepšie je, ak viete účel vydokladovať, napríklad kúpnou zmluvou či podkladmi k výstavbe. Šance sú ešte vyššie, ak máte na investíciu aj vlastné peniaze, ideálne aspoň 20 % z plánovanej investície. Čo sa týka ručenia, pre banky sú najmenej rizikové byty v atraktívnejších lokalitách (okresné a krajské mestá). Dobré je, ak nemáte, resp. ste nemali zadaný odklad splátok na vašom existujúcom úvere.
Odborníci z Tímu Sloboda vám poradia a pomôžu
Náš Tím Sloboda je tu pre vás. Na základe našich vedomostí a skúseností vám v oblasti financií poradíme komplexne. Neváhajte nás kontaktovať a môžete sa s nami stretnúť osobne alebo sa spojíme telefonicky či online.