ODKLAD SPLÁTOK HYPOTÉKY V PRAXI

Dopady pandémie koronavírusu cíti každý z nás. Obmedzené prevádzky, služby, práca z domu, tzv. home office sú, už dlhšie ako mesiac, bežnou súčasťou nášho života. Ako postupovať ak máte hypotéku, váš príjem sa aktuálne znížil a nemáte dostatočné rezervy na preklenutie tohto obdobia? Je odklad splátok hypotéky naozaj dobrým riešením? Jeden z našich kolegov Radoslav Trubiansky vám poradí, aké máte možnosti a ako vyzerajú v praxi.

Odklad splátok hypotéky: je to naozaj najvýhodnejšie?

Ukážeme si to na konkrétnom príklade.

Hypotéka: 100.000,- EUR, úrok 1,5 %, doba splatnosti 25 rokov.

Mesačná splátka: 399,94 EUR.

Riešenie: Požiadate banku o odklad splátky na 9 mesiacov. Na 9 mesiacov máte teda pohodu. Je to naozaj tak?

V praxi: Banka vám počas tohto obdobia úver naďalej úročí aktuálnou úrokovou sadzbou a odložené splátky budete musieť doplatiť. Za dané obdobie zaplatíte banke na úroku 1 112,59 EUR. Máte aj iné možnosti?

Riešenie č. 1: Zníženie úrokovej sadzby

S bankou sa môžete dohodnúť na znížení aktuálnej úrokovej sadzby na hypotéke a tým docielite nižšiu mesačnú splátku. Pri zmene hypotéky s úrokovou sadzbou 0,85 % je mesačná splátka 370,12 EUR. Je možná zmena úroku počas fixácie? Áno, ide o takzvaný reštart hypotéky.

Riešenie č. 2: Konsolidácia hypotéky

Ak splácate popri hypotéke, napríklad, aj spotrebný úver, viete splátky spojiť do jednej hypotéky a dosiahnuť nižšie mesačné splátky. Ako príklad si môžeme uviesť:

Spotrebný úver: 10.000,- EUR, doba splatnosti 5 rokov, úroková sadzba 6%.

Mesačná splátka: 193,33 EUR.

Spolu so splátkou hypotéky uvedenou vyššie je to 593,27 EUR.

Ak 2 úvery spojíte do jednej hypotéky vo výške 110.000,- EUR, s úrokovou sadzbou 0,85 % a splatnosťou 25 rokov, mesačná splátka bude 410,83 EUR.

Rozdiel medzi pôvodnými splátkami je tak 182,44 EUR.

Riešenie č. 3: Refinanc hypotéky

Prenesenie hypotéky do inej banky alebo tzv. refinanc vám môže zabezpečiť zníženie úroku a získanie rezervy vo výške 2 000,- EUR. Ako na to?

Prvý krokom je nájsť banku, ktorá vám zaplatí všetky poplatky spojené s vyplatením hypotéky (pokuta 1% zo zostatku, znalecký posudok, kolok na kataster). Následne, pri prenesení hypotéky do inej banky – tzv. refinanci, si zostatok môžete navýšiť o 5 % zo zostatku, maximálne do výšky 2 000,- EUR. Je to dané zákonom a v tomto prípade sa neskúma výška vášho príjmu. Podmienkou je splácať hypotéku minimálne 12 mesiacov bez omeškania. Banka, ktorú si zvolíte, vyplatí celú vašu pôvodnú hypotéku a navýšenú sumu, napríklad, 2 000,- EUR pošle na váš bankový účet. Uvedieme si príklad:

Hypotéka 102.000,- EUR, úrok 0,85%, splatnosť 25 rokov.

Mesačná splátka: 377,52 EUR.

Riešenie č. 4: Predĺženie doby splatnosti hypotéky

Týmto riešením dosiahnete zníženie mesačnej splátky. Napríklad predĺženie o 2 roky by znamenalo:

Hypotéka: 100.000,- EUR, splatnosť 27 rokov, úrok 0,85%.

Mesačná splátka: 345,52 EUR.

Ktoré je to správne riešenie? Závisí to od vašej finančnej situácie. Je preto najlepšie zvoliť individuálny prístup, zvážiť všetky aspekty rodinných financií. Neváhajte nás kontaktovať a určite spoločne nájdeme najvýhodnejšie riešenie priamo pre vás.